קרן פנסיה

קרן פנסיה הינו מוצר חיסכון לטווח ארוך, אשר ממנה נקבל קצבה חודשית בגיל פרישה.

כדי לקבל את הקצבה המקסימלית עלינו לקבל החלטות נכונות, ולהתייחס לנושא ברצינות כבר מגיל צעיר , כשהפרישה לכאורה נראית לנו רחוקה שנות אור מאיתנו.

מדי חודש העובד והמעסיק מפקידים כספים לקרן הפנסיה

החל ממשכורת ינואר 2017 שיעור ההפרשות עומד על 18.5%

במהלך אוקטובר 2022 הוחלה רפורמה נוספת, שמבטלת את ההשקעה של קרנות הפנסיה
באג"ח מיועדות ומציעה חלופה – הבטחת תשואה של 5.15% על 30% מתיק הנכסים.

לפי המנגנון החדש אחת לחמש שנים תיערך התחשבנות של קרן הפנסיה עם המדינה לגבי החלק
המובטח של תיק הנכסים.

אם התשואה על הנכסים הייתה נמוכה מהתשואה מובטחת, המדינה
תשלים את החוסר, ואם התשואה על הנכסים הייתה גבוהה מהתשואה המובטחת, העודף יופרש
לקופת המדינה.

נכון לשנת 2023 שכר הממוצע במשק הינו 11,870 שח ,התקרה החודשית להפקדה לקרן
הפנסיה היא 4,866 שח.

מתוך סך ההפקדה החודשית יורדים דמי ניהול ועלויות בגין כיסויים ביטוחיים.

הכספים כמובן צוברים תשואה לאורך השנים בהתאם למסלול ההשקעה בו אנו נמצאים.

עצמאי – עצמאי שמרוויח מעל השכר הממוצע במשק צריך להפקיד מדי חודש 1009 שח, או
12,108 בחישוב שנתי.

מלבד לנושא החיסכון לקרן הפנסיה יש 2 רכיבי ביטוח:

ביטוח אבדן כושר עבודה

כולל ביטוח אבדן כושר עבודה חלקי או מלא, כאשר כיסוי לנכות מקסימלי הינו עד 75% מהשכר המבוטח(השכר ממנו נגזרות ההפרשה החודשית לקרן הפנסיה)

לאחר 91 ימים ניתן להגיש תביעת נכות, והועדה הרפואית של קרן הפנסיה תקבע את אחוזי הנכות הרלבנטיים.

בכדי לקבל קצבה חלקית אנו צריכים שיקבעו לנו לפחות 25% נכות, כאשר 75% נכות ייחשבו לנכות מלאה.

הועדה תבחן האם הנכות פוגעת ביכולת המבוטח לעבודה בעבודה אחרת בהתאם להשכלתו, הכשרתו, או נסיונו.

לדוגמה:

רואה חשבון שנמצא באבדן כושר עבודה, קרן הפנסיה לא תשלח אותו לעבוד כמאבטח, אך בהחלט יכולה לשלוח אותו לעבוד ככלכלן.

פרנצ'יזה

מעניקה תשלום גם על בחודשים הראשונים של תקופת אבדן כושר העבודה.

לדוגמה: מבוטח אשר היה באבדן כושר עבודה מלא בחודשים מרץ,אפריל, ומאי.

ב-1 ליוני יקבל המבוטח פיצוי כפול עבור חודש אפריל ומאי, במידה והמבוטח היה באבדן כושר עבודה גם בחודש יוני הוא יקבל תשלום כפול עבוד חודש יוני  ומרץ.

חשוב לציין כי פרנצ'יזה אינה מקצרת את הזמן הנדרשה להכרה בתקופת הנכות.

שחרור מפרמיה

פרט לקבצה החודשית המשולמת למבוטח, קרן הפנסיה תבצע את אותה הפקדה החודשית כפי שהפקיד המבוטח לקרן לפי קרות האירוע(הפרשות עובד, מעסיק, ופיצויים)

ביטוח שארים

ביטוח שארים הינו ביטוח למקרה מוות.

ביטוח זה ישולם כקצבה חודשית ולא כסכום הוני, קצבה שתשולם לשארים כפי שהוגדרו בתקנון של הקרן:

• בן או בת הזוג, לרבות ידועים בציבור
• ילדים עד גיל 21 לרבות בן חורג או ילד מאומץ
• הורה נתמך

כיצד תשולם הקצבה החודשית?

בן או בת הזוג יקבלו קצבה חודשית על סך 60% מהשכר המבוטח לכל החיים(גם אם אחד מבני הזוג יתחתן שוב)

ילדים עד גיל 21  יקבלו קצבה חודשית בגובה 40% מהשכר המבוטח

במידה ויש הורה נתמך הוא יקבל כצבה של 20% מהשכר המבוטח

אך חשוב לציין כי סך הקצבאות לא תעבורנה את השכר המבוטח.

דבר נוסף שחשוב מאד להכיר זה בן מוגבל, כלומר שביטוח לאומי הכיר בילד כאוטיסט.

במידה וההכרה של ביטוח לאומי נעשתה לאחר תאריך ההצטרפות של ההורה לקרן הפנסיה, הילד נחשב כבן מוגבל ובמקרה פטירה של ההורה הוא יהיה זכאי לקצבה חודשית לכל ימי חייו.

חשוב לזכור כי מיצוי החיסכון בקרן הפנסיה כרוך בהחלטות רבות

ובהן בחירת מסלול השקעה, מסלול ביטוחי  דמי ניהול, בחירת גובה ההפקדות לקרן,וכד'..